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老钱庄娱乐城 大陆银行不良资产红与黑
作者:admin 发布日期:2018-07-05

大陆银行业仍在遭受不良贷款的折磨。截至8月30日,大陆16家上市银行2015年半年报全部出炉,几乎所有银行都在用真金白银的净利润不断填补不良资产的窟窿。

其中,农业银行的不良率最高,达1.83%;招商银行不良率上升最快,上升了0.39个百分点;宁波银行不良率最低,与年初的0.89%持平。同时,16家上市银行上半年不良贷款余额总计8493.82亿元,新增1810.43亿元。截止到8月底,大陆银行不良资产已连续15个季度上升。

不良贷款,www.578887.com,简单解释为有问题的贷款或违约贷款。按照大陆央行发布的《贷款风险分类指导原则》,在评估银行贷款质量时,把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类,其中后三类合称为不良贷款。

通常情况下,借款人若拖延还本付息达三个月,贷款即会被视为不良贷款。不良贷款占总贷款余额的比重,称为不良贷款率,是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。

按照目前的情况,商业银行不良贷款持续攀升的恶果或许已经直接传导至企业,特别是中小企业。来自多方面的消息称,银行很可能已经对高风险行业,如制造业、批发零售等行业,以及重点地区,如长三角、西部、环渤海等地,实施了收贷、断贷的措施。

然而,银行不良资产上升,并非对所有人都是坏消息。

诞生于上世纪90年代的信达、华融、长城、东方等四大资产管理公司是最大的直接受益者。在净利保持高速增长的同时,又一家公司——中国华融资产管理公司,受益于不良贷款攀升而有望近期完成赴港上市。此前,信达资产管理公司已于去年成功登陆港股,并在当时因强大的不良资产经营业务而深获机构投资者青睐。地方资产管理公司也在今年7月增至15家,获批在本省(市)范围内开展金融不良资产批量收购业务。

实际不良率可能很严重

曾是全球利润最高的公司——工商银行,今年上半年净利同比增长仅0.7%。同样遭遇净利几乎零增长的大陆上市银行还有农业银行和建设银行,而A股16家上市银行中,12家银行净利同比增长不足10%,与2012年以前动辄30%以上的净利增速差别天壤。

在影响银行盈利能力的诸多因素中,除了经济下行、行业转型、互联网冲击等常规因素外,以利润来核销不良资产,特码王,则是造成今年银行业整体盈利能力下滑的重要因素。

理论上讲,在经济下行周期,煤炭、钢铁等与宏观经济关联度很高的周期性行业企业会出现经营困难,贷款违约率攀升,从而会导致银行资产质量随之恶化,不良资产增加。如果不良贷款占总贷款余额的比例,即不良贷款率控制在一定范围内,则不会对银行正常运营造成过多影响。

按照国际通行标准,金融机构不良贷款率警戒线为10%。对于中国银行业的不良贷款警戒线,分别为2%、4%和5%几种不同的说法。

据中国银监会数据,今年上半年商业银行不良贷款率为1.50%,较上季末上升0.11个百分点。内地16家上市银行刚刚披露的半年报数据显示,除了农行不良贷款率为1.83%以外,其他15家均未超过1.5%,但有12家超过1%。

从官方数据来看,内地银行不良贷款虽然“情势严峻”,但确实“风险可控”。

但事实上,根据内地媒体报道,已公布数据的浙江、广西、云南、贵州、广东等省份,上半年银行业不良贷款率均突破1.5%,其中浙江2.23%、云南2%、广东为1.58%。

不仅如此,在不良贷款的五级分类中,虽然关注类贷款并未计入不良贷款,但却是业内非常看重的指标,被视为不良贷款的“预备役”。

关注类贷款,是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,香港九龙高手心水中,但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款。银监会数据显示,2015年二季度末,商业银行关注类贷款余额为2.65万亿元,占总贷款余额的比重达3.64%,www.2000049.com,加上不良贷款率1.5%,意味着不良贷款和潜在不良贷款已经超过5%的警戒上限。

不良资产对银行利润的直接影响在于,银行在确定不良贷款已无法收回时,应从利润中予以注销。这就意味着,银行将以利润来消灭不良贷款。

细看上市银行业绩报表不难发现,多家银行的营业收入增速并不低,盈利结构也在持续改善,尤其是中间业务快速增长,部分银行增速超过40%。浦发银行上半年营业收入同比增速为19.74%,净利润同比增5.5%,按照浦发银行副行长冀光恒的解释,这部分差额被不良贷款“吃”掉。中信银行高管在业绩发布会上也给出了几乎相同的解释,净利润增速放缓的一个根本原因就是经济下行期不良多发,不良拨备计提增多。

值得注意的是,这只是财务报表中的数字。在实际情况中,银行的不良贷款很可能比报表中严重得多。某股份制银行东南沿海的一家分行相关负责人曾透露,该分行的不良贷款率实际已经冲向10%,只是把其中大部分打包给总行,才做到账面上“过得去”。

根据多家陆媒报道,受到来自监管部门和总行的双重压力,国内银行通过对不良贷款进行账面处理、掩盖来隐匿不良资产的做法非常普遍。比如,银行预期某个客户还款困难,可以先找另外一家银行接过去,即卖掉相关贷款,适当情况下再买回来,变身新贷款;又如,企业在贷款即将到期或应偿还贷款利息时,因为流动性问题无法在贷款偿还期或利息偿还期还款,即向第三方筹措资金归还,待考核时点过后再次向银行申请贷款,偿还“倒贷”资金本息,等等。

评级公司惠誉在今年5月的一份研报中称,由于部分不良贷款被展期或挪至表外,中国银行业的不良贷款率很难评估。

银监会早在2013年季度经济金融形势通报会上,就把提高贷款五级分类准确性和资产质量真实性作为首要任务,称相比真实暴露的不良贷款,隐匿的风险对银行危害更大。

银行惜贷 企业受挫

2014年8月,多家陆媒报道安徽省安庆市的一家年销售额过亿元、经营20多年的民营企业倒闭。该企业总经理在朋友圈发文质疑在企业经营急需资金的情况下,部分银行收回贷款后不再放贷,从而导致好几家年销售额过亿元的民企,因资金链断裂而倒闭。后相关机构回应称该企业的倒闭主要是由于大量借用民间高成本资金,盲目扩张。

虽然双方各执一词,但这样的情况确实引起了不少企业的共鸣。

河北一家钢铁厂相关负责人告诉《凤凰周刊》,以前他们跟银行的合作一直很顺畅,如果出现暂时的资金紧张,就利用“过桥贷款”,即通过第三方高息拆借一笔资金用以归还银行贷款,然后再贷出新贷款。由于企业经营状况良好,并且合作多年,银行对此也睁一只眼闭一只眼。但2014年下半年,银行突然在毫无征兆的情况下,在他通过民间高息借贷偿还银行贷款后,就不再放贷,使他的资金链骤然断裂。

多家企业均遭遇类似的断贷。在沟通无果后,更多的企业开始恶意违约,不向银行归还剩余贷款,导致当地银行不良资产风险陡然加大。

一位业内人士称之为“囚徒困境”,银行方面因恐慌惜贷、畏贷,继而实施更大范围、更深程度的抽贷、断贷、压贷等行为,结果会更加剧企业的信贷危机,使实体经济陷入更大信贷风险漩涡中。企业怕银行催逼偿还贷款后,会变卦停止给企业贷款,因此可能对到期贷款故意不偿还,导致信用违约,从而加速银行不良信贷资产上升,导致银企关系对立,更加恶化企业信贷环境。

一家大行北京某支行的信贷部门负责人告诉《凤凰周刊》,该行江浙一带的分支行,目前已经对不良高发行业极为谨慎,天将图库,原因是大批企业倒闭或面临倒闭。

从今年的大陆上市银行中报中的信息来看,目前的不良贷款多发地为东部沿海、西部、环渤海等地。从行业来看,主要是批发零售、制造业等。

收紧贷款的不仅是陆资银行,外资行显然也看到了风险,并采取行动。

今年3月,外媒报道称,新加坡星展集团(DBS)因提供给一家中国国有企业相关企业的贷款成为坏账而遭受损失,678挂牌gp678.com信封彩图,因此计划推出一种“决策网格”来评估中国国有企业信用状况。台湾彰化商业银行的一位人士表示,自今年起该行将只向提供抵押品的中国国有企业放贷。瑞银中国首席经济学家汪涛对媒体表示,在经济下滑的情况下,银行收紧贷款标准是大概率事件。

资管公司攫取暴利

让银行如鲠在喉的不良资产,却是资产管理公司的利润支撑点。

据彭博社和《华尔街日报》报道,知情人士透露,中国最大不良贷款管理机构中国华融资产管理公司的首次公开发行(IPO)已获得港交所批准,预计将筹资30亿美元,有望成为香港今年最大规模的IPO之一。

中国的金融资产管理公司,是经国务院决定设立的收购国有独资商业银行不良贷款,管理和处置因收购国有独资商业银行不良贷款形成的资产的国有独资非银行金融机构。

中国政府1999年相继成立了四大资产管理公司,分别为中国信达资产管理公司、中国华融资产管理公司、中国长城资产管理公司、中国东方资产管理公司。从某种意义上来说,工、农、中、建四大国有银行能够完成股改上市,无错单双王,四大资产管理公司起了重要作用,接下不少“包袱”,即不良资产。

对于银行而言的不良资产,并非完全是真正意义上的“坏账”,部分是借款人由于资金断裂而难以为继。而对于银行来讲,处理起来可能成本过高。于是银行大多以23折的价格,打包出售给资产管理公司,资产管理公司通过再注资、引入第三方等方式盘活,最终获得高额利润。

2013年12月,信达资产管理公司在港上市,并颇受追捧。据媒体报道,在其IPO推介会上,香港金融行业分析师几乎全部到场。配售的第一个小时内就“爆额”(申请认购的额度超过招股额),第一天便获上千亿认购申请,超额认购6倍,令香港资本市场瞩目。机构投资者称,其中一个重要原因就是对冲中国银行业不良贷款增长和中国经济下行的风险。

刚刚发布的半年报显示,2015年上半年,中国信达资产管理股份有限公司实现归属本公司股东的净利润同比增长47.7%,投资收益较2014年上半年增长108.3%。而2014年上半年,该集团净利增速为30.3%,今年增幅进一步扩大,这样的成绩显然与银行形成了强烈对比。

高额的收益自然吸引了更多的参与者。

今年7月,最早发布开奖结果|,第三批省级地方资产管理公司(AMC)名单公布,截至目前,已有15家地方AMC获准在本省范围内开展金融不良资产批量收购、转让、处置等业务。

去年7月,首批地方AMC获准,分析称由于四大资产管理公司主要处置的是大银行不良资产,而地方银行随着经济下行压力增大,不良资产风险也在逐渐显现,因此迫切需要有专门处置和收购金融不良资产的机构,来化解和降低地方金融风险。

中央大学银行业研究中心主任郭田勇在此前曾透露,监管层可能还有另外一方面的考虑,就是让地方AMC负责处置地方政府融资平台贷款——经济中高危的金融风险触发点。

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